Banksektoren står midt i et krydsfelt, hvor betalinger i realtid, øgede krav til kundeoplevelsen og nultolerance over for økonomisk kriminalitet mødes.
Traditionel compliance har nået sin grænse. Men AI og avanceret analyse kan transformere regulering fra en byrde til et strategisk aktiv. Det skriver Stephanie Ora, global chef for analyse af økonomisk kriminalitet hos SAS Institute.
Compliance har længe været set som et nødvendigt onde, en forpligtelse fremfor et aktiv. Men i takt med at EU lancerer en række nye reguleringer, ændrer vilkårene for banksektoren sig også. Med AI Act, AMLR (det nye fælles regelsæt for hvidvaskning af penge) og PSR (Payment Services Regulation) står finansielle aktører over for både strengere krav og nye muligheder. Det er derfor nu, at compliance bør gå fra at være en omkostningsfaktor til en konkurrencefordel.
Samtidigt introduceres realtidsbetalinger gennem SEPA Instant og andre initiativer, der presser bankerne til simultant at levere både hastighed og sikkerhed. Og trusselsbilledet intensiveres. Svindel er den type kriminalitet, der stiger mest i verden. AI-genereret svindel, deepfakes og bl.a. falske jobannoncer gør det sværere at stole på det, vi ser og hører, og det bliver endnu mere komplekst at kunne opdage kriminalitet i tide.
Derfor er det tydeligt, at de etablerede metoder og værn ikke længere er nok. Der er behov for en ny tilgang, hvor teknologi, processer og mennesker interagerer. Her spiller AI og avanceret analyse en central rolle. Ved at koordinere funktionerne til bekæmpelse af svindel og hvidvaskning af penge, kan banker skabe et fælles risikobillede. Det er et opgør med traditionen for at arbejde i siloer. Når et team identificerer svindelforsøg, giver informationen direkte værdi til dem, der arbejder for at stoppe organiseret hvidvaskning. Det er et økosystemperspektiv, hvor samarbejde er afgørende.
Et andet område med stort potentiale for forbedring er sanktionsscreening, hvor de nuværende systemer genererer 95-99 procent falske hits. Det fører til både forsinkelser og ressourcelækage. Men ved at bruge semantisk matching, AI-baseret kontekstualisering og fleksible screeningsstrategier bliver hits mere relevante, og kontrol kan tilpasses komplekse sanktionsregler. I et realtidsmiljø er hver fejl ikke bare et tabt sekund – det er også en risiko for permanent skade.
Stephanie Ora, global chef for analyse af økonomisk kriminalitet hos SAS Institute
Men det er ikke kun et spørgsmål om teknologi. AI-styring bliver stadig vigtigere, især i forhold til kravene i både AI-loven og DORA. Banker skal have kontrol over, hvordan modeller fungerer, hvilke data de trænes på, og hvordan beslutninger forklares. Uden god styring risikerer automatisering at skabe nye sårbarheder.
Syntetiske data kommer også i spil her som en muliggørende faktor. Ved at simulere realistiske, men anonymiserede datasæt kan banker teste og træne interne systemer uden at røre ved kundedata. Det bliver lettere at forbedre modeller og samtidig øge samarbejdet i datadelingsinitiativer, uden at gå på kompromis med privatlivsbeskyttelsen.
Succes kræver også investeringer i mennesker og menneskelige processer. Alt fra at træne medarbejdere i, hvordan social engineering fungerer, til at skabe interne rutiner og hurtigere reaktion på identificerede trusler. Kunder og borgere skal engageres og bevidstgøres om svindel, så færre bliver ofre for falske opkald, sms’er eller overførsler.
Og samarbejdet mellem banker og myndigheder skal gøres dybere. Effektiv udveksling af information er afgørende for at blokere kriminelle forsøg på at udnytte hullerne mellem systemer og organisationer. Selvom en bank stopper et forsøg, betyder det jo ikke, at problemet er løst; informationen skal videregives for at forhindre det næste angreb.
Banker, der handler nu, som tør se compliance som et strategisk problem, investerer i data- og AI-teknologi og fremmer samarbejde på tværs af grænser. De vil ikke kun stå stærkere i lyset af kommende reguleringer. De vil også opbygge det, der virkelig gør en forskel i det lange løb: tillid.
/ Stephanie Ora, global chef for analyse af økonomisk kriminalitet hos SAS Institute.
